Faut-il vite emprunter pour profiter de la baisse des taux avant leur remontée ?
Pour le dixième mois consécutif, les taux de crédit immobilier ont poursuivi leur baisse en novembre. Ils atteignent désormais en moyenne 3,42% pour les prêts étalés sur 20 ans, selon le courtier Cafpi, soit une baisse de 0,12 point sur un mois. A titre de comparaison, les taux de crédit atteignaient encore 4,3% au début de l’année 2024. Cette baisse des taux s’explique principalement par les décisions de la Banque centrale européenne (BCE) de baisser ses taux directeurs à trois reprises ces derniers mois. Alors, est-ce vraiment le bon moment pour souscrire un crédit immobilier ?
«La période semble être une bonne fenêtre de tir pour emprunter avec des taux attractifs et des prix de l’immobilier stabilisés», se réjouit Caroline Arnould, directrice générale de Cafpi.
L’apport personnel minimum demandé par les banques est lui aussi en baisse, ce qui permet aux jeunes primo-accédants d‘emprunter plus facilement. Alors qu’il était demandé jusqu'à 25% du prix du bien en 2023, aujourd’hui, les banques acceptent en effet des apports plus modestes, souvent autour de 10 à 15% du prix d'achat. «En province, il est désormais possible d’emprunter sans apport, sous réserve d’avoir une épargne de précaution. C’était complètement inimaginable il y a encore quelques mois. Tous les voyants sont au vert pour les emprunteurs».
Reste à savoir si les taux de crédit vont poursuivre leur baisse dans les prochains mois. Cela dépendra en partie de la Banque Centrale Européenne, qui décidera lors de la prochaine réunion des gouverneurs prévue le 12 décembre prochain, d'abaisser une nouvelle fois, ou non, ses taux directeurs. Le gouverneur de la Banque de France François Villeroy de Galhau a laissé entendre mercredi 13 novembre sur la radio France Inter que cette éventualité n'était pas à exclure. Quoi qu’il en soit, même si les taux de crédit pourraient continuer de baisser début 2025, il peut être particulièrement avantageux de vous lancer dès à présent dans un projet immobilier. Les ménages qui débutent aujourd'hui le parcours d’achat pourront profiter d’une éventuelle baisse de taux dans les prochaines semaines, le temps que leur dossier soit accepté.
A noter également que les droits de mutation à titre onéreux (DMTO), appelés «frais de notaire» dans la mesure où ils sont essentiellement constitués de taxes locales, augmenteront dès l’an prochain, pour une durée de trois ans. Le Premier ministre a en effet annoncé, vendredi 15 novembre, que le projet de loi de finances pour 2025 (PLF) donnera, aux départements qui le souhaitent, la possibilité d’augmenter les DMTO de 0,5 point. Souscrire un crédit immobilier dans les prochaines semaines vous permet ainsi d'échapper à cette hausse des frais de notaires, qui pourrait s'élever à 1 500 euros pour un achat de 300 000 euros.